مثلما قد تختلف مجالات التخطيط المالي حسب احتياجات للعميل ، تختلف طريقة إنشاء الخطط أيضًا. هناك عدة أنواع مختلفة من نماذج التخطيط المالي ، ولكل منها مجموعة مزاياها وعيوبها.
ما هو التخطيط المالي؟
التخطيط المالي هو عملية مستمرة تتضمن مراجعة منتظمة لتقدم الفرد في تحقيق أهدافه وتغيير الاحتياجات والأولويات ، وإعادة تقييم الاستراتيجيات المالية المعمول بها ، والتحديثات عندما يبرر الموقف ذلك.
تبسيط التخطيط المالي
لا يجب أن يكون التخطيط المالي غامضًا. ما يتطلبه الأمر هو إلقاء نظرة فاحصة على أهدافك الفردية وتحديد كيف تنوي تحقيقها.
بمجرد تحديد ما تريد ، يمكنك وضع خطط لمساعدتك على الانتقال من الرؤية إلى الواقع ، من حيث أنت الآن إلى حيث تريد أن تكون في المستقبل.
مع التخطيط ، لديك فرصة أفضل بكثير لتحقيق أهدافك مما لو فشلت في التخطيط. يمكن أن تساعدك الخطة المالية المصممة جيدًا والمنفذة بشكل صحيح على:
- خفض الضرائب
- خطة التقاعد
- قرر كيف تستثمر
- تقييم احتياجات التأمين الخاصة بك
مجالات التخطيط المالي الستة
هناك ستة مجالات حيوية يتم تناولها في أي خطة مالية مصممة بشكل صحيح. لقد صورنا تلك المناطق في شكل هرم لإظهار كيف تبني منطقة على أخرى. يبدأ الكثير من الناس في تأسيس هرم التخطيط المالي ويعملون في طريقهم للأعلى. قد تختار أن تبدأ بالمنطقة الأكثر أهمية بالنسبة لك الآن.
يؤثر العمل في مجال واحد على جميع المجالات الأخرى ، فنحن هنا دليلك الشخصي لتطوير خطة مالية شخصية تتناول جميع المجالات الستة لمساعدتك على أن تكون أكثر فاعلية في تحقيق أهدافك.
أنشأنا بعض الأسئلة للمساعدة في توجيه حديثنا حول هذه المجالات الستة. قم بقراءة سريعة للأقسام التالية ، واستعد ، وسنتعمق في تقديم نظرة ثاقبة لوضعك الشخصي عندما نلتقي.
إدارة التدفق النقدي
يجب أن تتضمن كل خطة مالية فهمًا دقيقًا لدخلك ونفقاتك اليوم وفي المستقبل المنظور.
- هل تعرف مقدار الأموال التي تكسبها من جميع المصادر (أي تدفقاتك الداخلية) وكم تنفق كل شهر (أي تدفقاتك الخارجة)؟
- هل لديك ما يكفي من المال لتغطية نفقاتك الضرورية ، أم أنك تجد أنك تمتلك شهرًا أكثر من المال؟
- هل تنفق المال الذي يجب أن تدخره؟
إدارة المخاطر
تساعدك الخطة المالية الكاملة على إدارة المخاطر التي يمكن أن تقوض أهدافك أو تستنفد أصولك أو تهدد دخلك.
- إذا فقدت وظيفتك أو مرضت أو أصيبت ، كيف ستدفع فواتيرك؟
- إذا حدث لك شيء ما ، فهل سيتمكن زوجتك وأطفالك من البقاء في منزلك والعيش في العالم الذي اعتادوا عليه؟
- هل سيكون أطفالك قادرين على تحمل تكاليف الدراسة الجامعية إذا لم تعد تدر دخلاً؟
التخطيط الاستثماري
في هذا المجال ، نساعدك على إيجاد طرق للاستفادة من استراتيجيات الاستثمار والمركبات الأكثر ملاءمة لمزاجك وأهداف التخطيط الشخصي.
- هل تحصل على عائد على استثماراتك يتوافق مع مستوى التقلب الذي توقعته؟
- هل تشعر أنك تفهم البدائل الاستثمارية المختلفة المتاحة ويمكنك تحديد البدائل التي تناسب ظروفك الفردية؟
- في هذه المرحلة من حياتك ، هل تجميع الثروة هو هدفك الأساسي ، أم أنك مهتم أكثر بتوليد الدخل الحالي؟
التخطيط الضريبي
يتم تناول التخطيط الضريبي في كل قسم من خطتك من حيث صلته بتلك المنطقة المحددة.
- هل تعرف أحدث قوانين الضرائب وكيف تؤثر عليك؟
- هل أنت مرتاح لجزء من دخلك الذي تشاركه مع العم سام والدولة؟
- هل تستفيد من استراتيجيات التهرب الضريبي المتاحة لك؟
التخطيط للتقاعد
بمجرد تحديد أهدافك للتقاعد ، يمكنك بناء خطة لتحقيقها.
- هل تعتقد أنك أصغر من أن تخطط للتقاعد ، أو إذا كنت قد تقاعدت بالفعل ، فلا يوجد الكثير مما يمكنك فعله حيال ذلك؟
- هل تعتقد أن برنامجك المالي الحالي سيسمح لك بالعيش بشكل مريح لمدة 15 أو 20 أو حتى 30 عامًا بعد التقاعد؟
- فيما يتعلق ببرامج الادخار التقاعدي ، هل يعتبر العائد على الاستثمار أم عائد الاستثمار هو أكثر ما يقلقك؟
- هل أنت قلق بشأن إمكانية تجاوز أموالك؟
التخطيط العقاري
يمكن أن يساعد تطوير خطة العقارات في تعظيم مقدار الأموال التي تتركها للمستفيدين.
- هل أنت متأكد من أنه سيتم استخدام أصولك بالطريقة التي تريدها وستصل إلى الأشخاص الذين تريدهم بعد رحيلك؟
- إذا أصبحت غير قادر على إدارة شؤونك وأنت على قيد الحياة ، فهل ستستمر إدارة أموالك بشكل صحيح وفعال؟
- إذا كنت تمتلك شركة ، فهل تعلم أن مصلحة الضرائب لديها خطة تصفية لعملك وعقارك؟ هل تعلم أن خطة تصفية مصلحة الضرائب لا تشمل عائلتك؟
المخطط الفردي
أكثر أنواع نموذج التخطيط المالي بدائية هو المخطط الفردي. يوجد هذا النموذج بشكل شائع في المجال المستقل ، في مجال التأمين وبين مختلف الوسطاء. في هذا النموذج ، يُترك المستشارون لأجهزتهم الخاصة فيما يتعلق بوقت إنشاء الخطط ، وكيفية تقديم المشورة ، وما إذا كان يجب استخدام مخطط للحصول على مزيد من المساعدة أم لا.
ميزة هذه الطريقة هي أن المستشارين المستقلين يمكن أن يكونوا نشطين للغاية مع عملائهم. ستوفر المحادثات حول الأهداف والتدفق النقدي وصافي الثروة نظرة ثاقبة لوضع العميل. هذه المعرفة المتعمقة تبني علاقة دائمة بين العميل والمستشار ، والتي يمكن أن تؤدي إلى زيادة الإحالات وولاء العميل مع تطور احتياجات العميل اليوم.
على الرغم من فوائد العلاقات الأعمق بين العميل والمستشار ، إلا أن هذا النهج العملي قد يكون أقل فعالية. عندما يضطر المستشار إلى قضاء بعض الوقت يدويًا في إنشاء وتعديل وتحديث خطة مالية ، فإنه يضحّي بالوقت الذي يمكن أن يقضيه في التنقيب عن عملاء جدد. أيضًا ، إجمالي عدد العملاء الذين يمكنهم التعامل مع القبعات بشكل أسرع.
باستخدام هذا النموذج ، من المهم أن يكون لدى المستشارين عملية قائمة لإنشاء الخطط وتخصيصها بسرعة. غالبًا ما تكون عملية الإعداد هي أكثر المهام شاقة في اكتساب عميل جديد. يجب على المستشارين الاستفادة من أدوات التعامل مع العميل للسماح للعملاء بإدخال بياناتهم بأنفسهم ، مما يلغي الحاجة إلى عقد اجتماع شخصي طويل أو إعادة إرسال المعلومات بالبريد الإلكتروني.
أنظر أيضاً:
التخطيط المركزي
عكس التخطيط الفردي هو التخطيط المركزي. هذا النهج شائع في الشركات المتوسطة الحجم ولدى الوسطاء المهتمين بالامتثال. في هذه الحالة ، ستقوم الشركة بإنشاء قسم تخطيط مركزي مسؤول عن تصميم جميع الخطط الخاصة بالشركة والتي قد تتكون من أفراد مثل المخططين الماليين.
يمنح هذا النموذج المستشار مزيدًا من الوقت ليصبح الوجه الودود والشخصية للشركة ، بينما يحافظ قسم التخطيط على إحكام قبضته على المنتج الذي يتم تسليمه. في بعض الحالات ، قد يستمر المستشار في جمع البيانات ، ولكنه مسؤول بشكل أساسي عن تقديم الخطة النهائية وتنفيذها. عند القيام بذلك ، يلعب المستشار دورًا إرشاديًا أكثر من دور تخطيطي.
نظرًا لأن قسم التخطيط المركزي مسؤول عن تطوير خطة العميل ، فقد يتم إبعاد المستشار عن موقف العميل وقد لا يكون قادرًا على فهم جميع الفروق الدقيقة في احتياجاته المالية بشكل كامل.
يتطلب نموذج التخطيط المركزي حلاً للتخطيط يمكن أن يدعم مهام سير العمل الداخلية لأدوار المستخدمين المختلفة ومشاركتهم في عملية التخطيط. من المهم استخدام أداة يمكن أن تتكامل مع التقنيات الأخرى ، مثل برنامج إدارة محفظة الشركة ، لتقليل الحاجة إلى نقل البيانات وفحوصات الدقة الإضافية.
دعم التخطيط
يعد تخطيط الدعم من نواح كثيرة نهجًا مختلطًا للنموذجين السابقين. يمكن أن يظهر هذا النموذج بطرق مختلفة ، مثل مخطط فردي يعتمد على عدد قليل من العاملين في المكاتب المنزلية لاستكشاف الأخطاء وإصلاحها ، أو فريق تخطيط مركزي يتدخل عندما يحصل المستشار على خطة معقدة. أحد إصدارات نموذج الدعم الذي يبدو أنه يكتسب شعبية هو فكرة أن المستشارين سيقدمون للعملاء “مقدمة أساسية أو خطة تأهيل” ثم يقدمون البيانات إلى فريق مركزي لتطوير خطة أكثر تعقيدًا بمجرد أن يشترك العميل في الخدمات.
يعمل هذا النموذج على زيادة الكفاءة إلى أقصى حد مع السماح للمستشارين بالحفاظ على علاقات مباشرة بين العميل والمستشار. ومع ذلك ، قد يكون هذا النموذج صعب التنفيذ . أولاً ، يجب أن يكون المستشارون قادرين على التخطيط بسرعة أثناء جمع البيانات الضرورية لتقديمها إلى فريق التخطيط المركزي. ثانيًا ، يجب أن يكون فريق المخططين المركزيين موهوبين بما يكفي لإنشاء خطة كاملة من خطة مطورة جزئيًا وأن يكونوا قادرين على توصيلها بفعالية إلى المستشار في الميدان.
على غرار نموذج الجدولة المركزية ، يتطلب نموذج الدعم حلاً للجدولة يمكنه تسهيل أدوار متعددة للمستخدم أثناء تبسيط سير عمل الموافقة. سيساعد التكامل السلس مع نظام إدارة علاقات العملاء في الشركة فريق التخطيط المركزي والمستشار في البقاء على اطلاع بحالة العميل. ستساعد الأدوات التي تجعل الخطة الأولية الأساسية أكثر جاذبية في تأمين قبول العملاء ، مما سيؤدي إلى زيادة الرغبة في خطة أكثر تطوراً وشمولية.
أنواع عملية التخطيط المالي
تتضمن عملية التخطيط المالي للشركة الخطوات المتخذة لتطوير خطة مالية فعالة وقابلة للتحقيق. لذلك ، فيما يلي أنواع عمليات التخطيط المالي التي يمكنك اعتمادها.
- خطة مالية قصيرة الأجل
- خطة مالية متوسطة المدى
- خطة مالية طويلة الأجل
1. التخطيط المالي قصير المدى
يستغرق هذا النوع من عمليات التخطيط المالي ما يصل إلى عام. هنا ، تفكر في وضعك المالي الحالي والموارد المالية المتاحة لك والتي يمكن أن تساعدك في تحقيق هدفك المالي.
2. التخطيط المالي متوسط المدى
في هذا النوع من عمليات التخطيط المالي ، أنت تخطط لإطار زمني أطول. بين سنتين وخمس سنوات. تأخذ في الاعتبار حالة الدخل الحالية ، والصناعة ، وما إذا كان سيكون هناك انتقال إلى صناعة أخرى ، وزيادة الدخل في المستقبل ، وآفاق النمو.
3. التخطيط المالي طويل المدى
هنا تخطط لفترة أطول ، من 5 سنوات وما فوق. تفكر في الأنواع المختلفة لفرص الاستثمار المتاحة لك. للقيام بذلك ، تحتاج إلى تخطيط متسق ومنهجي ، وتوفير ، ومراقبة النفقات ، وتوفير الضرائب ، والمراقبة الدقيقة لاستراتيجية التخطيط المالي.
الأسئلة الشائعة
ما هو التخطيط المالي؟
التخطيط المالي هو عملية مستمرة تتضمن مراجعة منتظمة لتقدم الفرد في تحقيق أهدافه وتغيير الاحتياجات والأولويات ، وإعادة تقييم الاستراتيجيات المالية المعمول بها ، والتحديثات عندما يبرر الموقف ذلك.
ما هي مجالات التخطيط المالي ؟
مجالات التخطيط المالي الرئيسية هي :
الوضع المالي الحالي – لمساعدتك على فهم موقفك اليوم
تخطيط الاستثمار – لمساعدتك في تمويل أهدافك
التخطيط للتقاعد – الهدف من التمكن من الحفاظ على أسلوب حياتك في التقاعد
التخطيط الضريبي – للمساعدة في تجنب دفع الضرائب غير الضرورية
تخطيط الحماية – لحماية أحبائك وأسلوب حياتك
التخطيط العقاري – لحماية إرثك